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금융현직자 이야기
투자 좀 한다는 사람들은 다 갖고 있는 이것! - ISA 계좌 특징과 장점, 단점
- 등록일
- 2024-08-02
▶ 오통수의 다른 글
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※ 핵심 내용 요약
· 이제 ISA는 선택이 아니라 필수!
· ISA 계좌의 주요 특징과 장단점을 모두 살펴봅시다!
■ ISA는 선택이 아니라 필수입니다!
장기 투자는 세금도 신경 써야 해요
안녕하세요 ! 여러분의 경제상식 파트너 오통수입니다 :)
오늘은 투자를 하는 데 있어 유용한 상품을 하나 소개해 드리려 합니다. 많이들 들어보셨을 수도 있는데, 바로 "ISA(개인종합자산관리계좌)"입니다.
ISA는 예금, 펀드, 국내주식, ETF 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌에 담아 투자할 수 있는 재테크 만능통장입니다.
그렇다면 왜 이 ISA 계좌를 활용하여 투자하는 것이 좋을까요?
저와 함께 차근차근 알아가 보시죠!
■ ISA 특징 정리
필요한 것만 정리해 봐요!
제가 ISA에 대해 꼭 알아야 할 특징들을 정리해서 알려드리겠습니다.
사실 ISA는 가입하고 싶다고 아무나 가입할 수 있는 상품은 아닙니다. 따로 가입할 수 있는 자격 요건이 있습니다. 거기에 더해 납입 한도도 존재하고요.
ISA에 대해 꼭 알아두셔야 할 내용들을 문답 형식으로 정리해 보겠습니다 :)
■ ISA로 투자하는 뭐가 좋나요?
ISA가 무엇인지는 간단하게 설명해 드렸는데요, 이 ISA를 활용하여 투자를 하면 어떤 장점이 있을까요?
'세금도 수익률에 포함된다'. 이 말을 기억하며 ISA의 장점들을 하나씩 확인하겠습니다.
▶ 1. 비과세
만약 우리가 일반 계좌를 통해 국내상장 해외주식형 ETF에 투자한 후 수익이 났다고 가정해 봅시다.
이 경우 총 매매차익에 대해 총 15.4%의 배당소득세가 매겨집니다. (지방소득세 포함)
하지만 ISA를 통해 투자를 한다면 같은 손익이 났다는 가정 하에 200만원(서민형은 400만원)까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
동일한 상품 투자로 똑같은 수익이 났어도 ISA 계좌에서는 세금이 감면되는 것이죠.
만약 이러한 비과세 혜택이 없다면 200만원어치의 수익에서 15.4%의 세금이 발생하는데, 이는 약 30만원이나 달하는 금액입니다.
사실상 세금을 떼고 나면 170만원 가량을 버는 셈이죠.
이러한 30만원의 금액이 '매년' 절세된다는 가정 하에 이 금액을 계속 재투자할 수 있다면, 우리가 누리게 되는 복리효과는 시간이 지나며 눈덩이처럼 커질 것입니다.
▶ 2. 분리과세
ISA가 가지고 있는 또 다른 장점, 바로 분리과세입니다.
금융소득종합과세에 대해 들어보신 적 있나요?
한 번쯤 들어봤을 말인데요, 금융소득의 연간 합계액이 2천만원을 초과할 경우 우리의 근로소득 등, 여타 다른 소득들과 합산하여 과세가 되는 제도입니다.
그러나 ISA 계좌로 투자를 한다면 비과세 한도를 초과하여 발생한 수익 및 분배금은 분리과세 되어 9.9%의 세금만 발생합니다.
분리과세의 혜택을 누릴 수 있는 것입니다.
▶ 3. 유연한 납입한도
ISA의 연간 납입한도는 현재 연 2,000만원(총 1억원)입니다.
하지만 매년 2천만원을 채우는 게 어려울 수도 있습니다. 어느 해에는 천만 원밖에 못 넣을 수도 있겠죠.
그런 분들을 위해 '연간 납입한도 이월'도 가능합니다. 올해 여유 자금이 부족해서 1천만 원밖에 못 넣었다면 내년에 2,000만원+1,000만원 해서 총 3,000만원을 넣을 수 있는 것입니다.
이처럼 납입한도가 유연하다는 점도 ISA의 장점 중 하나입니다.
▶ 4. 손익통산 및 과세이연
손익통산 및 과세이연. 이는 일반 계좌에서 투자할 때와의 가장 큰 차이점 중 하나입니다.
일반 계좌에서 ETF나 펀드 투자 후 수익실현을 했을 때는 15.4%의 세금이 과세됩니다.
하지만 ISA 계좌에서 투자할 시 발생하는 수익실현은 그때그때 바로 과세되지 않고 계좌 해지 시점에 손익통산 후 과세됩니다.
과세이연의 효과, 거기에 더해 순수익(수익+손실금)에 대해서만 세금이 부과된다는 점도 ISA 계좌의 좋은 점입니다.
▶ 5. 연금계좌 세액공제
연금계좌에는 연간 1,800만원까지 납입할 수 있습니다. 여기에 추가로 ISA 만기자금을 연금계좌로 이체하면 한도 없이 얼마든지 추가 납입이 납입이 가능합니다.
심지어 이체금액의 10%까지는 세액공제도(최대 300만원) 가능하죠.
연금계좌 자체에서도 세액공제가 가능한데, 추가 세액공제가 가능한 점은 ISA만의 돋보이는 장점이라고 생각합니다.
■ 단점도 짚어보아요
물론 ISA라고 무조건 좋은 점만 있는 것은 아닙니다. 다소 아쉬울 수 있는 부분도 있는데요, 이에 대해서도 확인을 해보는 게 좋겠죠?
▶ 1. 의무 가입 기간
아쉬운 점 중 하나는 바로 의무 가입 기간입니다. ISA 계좌를 개설하면 못해도 3년은 유지해야 한다는 점이죠.
중간에 해지하면 그동안 누렸던 비과세 등의 세제혜택을 받을 수 없게 되는 것입니다. 그렇기에 ISA는 단기 투자보다는 중장기로 투자하시는 분들에게 적합한 수단입니다.
▶ 2. 납입한도
아까 장점으로 소개해 드렸던 납입한도가 다르게 생각해 보면 아쉬운 부분이 될 수도 있습니다.
연 2,000만원, 최대 1억까지만 납입할 수 있는 한도가 더 큰 금액을 투자하고 싶어 하는 사람들에게는 단점이 될 수도 있는 것입니다.
다행히 이번에 발표된 2024년 세법개정안에 따르면 조만간 ISA 납입한도가 더 늘어갈 수도 있다고 하니, 이 부분은 시간이 흐르며 해소될 것으로 보입니다.
▶ 3. 투자 상품의 제한
ISA 세부 유형마다 투자할 수 있는 상품에 제한이 있습니다. 중개형 ISA는 예금에 투자하지 못하며, 신탁형 ISA에서는 국내 상장주식, 또는 채권에 투자하지 못합니다.
이렇게 유형별로 투자 상품에 제한이 있으니, 투자하고자 하는 상품을 먼저 확인하고 가입해야 합니다.
그리고 모든 ISA 계좌에서 해외 주식 및 ETF에 투자할 수 없다는 점도 아쉬운 부분 중 하나입니다.
■ 그래도 ISA를 활용해야 합니다!
앞에서 ISA가 어떤 상품인지, 장·단점이 무엇인지를 확인해 보았습니다.
그래도 투자를 하고자 하시는 분들에게는 정말 좋은 상품이 이 녀석입니다.
특히 연금자산과 같이 노후를 바라보며 중장기적인 투자를 하고자 하시는 분들에게 더할 나위 없습니다.
세제혜택과 연금계좌 이전까지 하면 추가 세액공제도 가능하니, 이를 꼭꼭 기억하고 투자하셨으면 좋겠습니다.
여기서 잠깐! 아까 전 2024년 세법개정안에 의해 ISA 혜택이 강화될 수도 있다고 한 거, 기억나시나요?
최근에 공개된 2024년 세법개정안에 ISA 관련 다양한 내용들이 포함되어 있는데요, 이에 대한 포스팅도 곧 올라간다고 하니 참고하시기 바랍니다 :)
지겨웠던 장마가 지나가고 여름의 절정인 8월이 다가오는데요. 여러분들도 무더위에 힘내시고 똑똑한 투자하시길 오통수도 응원하겠습니다 !
By. KB자산운용 오통수
Compliance notice
※ KB자산운용 준법감시인 심사필 '투자광고 2024_937(다)'
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