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금융현직자 이야기

디폴트옵션을 통한 연금자산 관리 - 퇴직연금 디폴트옵션 활용해 보기

등록일
2024-03-18
디폴트옵션을 통한 연금자산 관리


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■ 연금자산 모으기, 다양한 제도적 지원 운영

우리가 열심히 만들어 나가고 있는 연금자산은 당장에는 효과를 못 느끼지만, 향후 있을 은퇴 이후의 삶에 있어 너무나도 중요합니다.

젊은 시기에는 월급이 생활의 원천이라고 한다면, 은퇴 이후에는 연금이 생활의 원천이 되기 때문입니다.

나라에서도 연금 자산의 중요성을 인지하고 있습니다. 구성원 각각의 부족한 연금자산은 결국 구성원의 경쟁력 하락으로 이어집니다.

이를 해결하기 위해서는 재정 지출 등의 방법을 동원해야만 하기 때문에 사람들이 다양한 방법으로 연금 자산을 늘려가도록 제도적 지원을 제공하고 있습니다.

한국의 '국민연금' 로고 이미지.

대표적인 것이 국민연금과 같은 공적연금입니다. 자산규모와 운용성과 두 가지를 고르게 갖추어 제도적으로 연금자산을 만들어 주는 소중한 자산입니다.

거기에 주택연금, 농지연금 등 공적인 제도를 통해서도 연금자산을 만들어갈 수 있도록 하고 있습니다. 또한 근로자들을 위한 퇴직 연금제도도 운영되고 있죠.

이러한 연금 납입액에 세액공제와 같은 세제 혜택도 부여하여, 사람들이 연금 자산을 더욱 빠르게 키워나갈 수 있도록 국가적 지원을 제공하고 있습니다.



디폴트옵션도 제도적 지원 방법입니다

dc형 퇴직연금, 또는 irp 가입자가 운용 방법을 지정하지 않을 경우, 자동으로 사전에 정해진 포트폴리오로 운용되는 '디폴트옵션' 제도.


돈을 납입하는 것만큼 중요한 것이 납입된 돈을 효율적으로 불려나가는 것입니다. 여기에도 정부의 제도적 지원이 추가되었습니다.

바로 퇴직연금 제도에서 운영중인 사전지정운용제도(디폴트옵션)입니다.

개인별로 미리 나의 퇴직연금 계좌 안에 '사전지정운용상품'을 정해두면, 투자자의 별도 운용 지시가 없을 시 자동으로 그 방법대로 투자가 이루어지는 제도입니다.

연금 부자가 많은 미국에서는 일찌감치 디폴트옵션 제도를 도입하여 성공적인 결과를 만들었습니다. 덕분에 개인 자산의 큰 부분을 연금 자산이 차지하게 되었죠.

우리나라에서도 시범운영 기간을 거쳐 작년 7월부터 본격적인 운영을 진행하고 있습니다.
기존 퇴직연금 투자와의 가장 큰 차이점은 원리금 보장상품 투자 대비 조금은 개선된 운용 성과를 기대할 수 있다는 부분입니다.

또한 수많은 실적 배당상품 중에 소수의 상품만 제한적으로 선정하여 운영하기 때문에, 실적 배당상품 투자를 통해 기대수익률 또한 높여갈 수 있습니다.

제도적 지원을 잘 활용해서 연금 자산을 늘려가실 수 있는 놓쳐서는 안 될 투자 방법입니다.
그래서 이 디폴트옵션 제도를 활용하실 수 있는 방법을 몇 가지 소개 드리고자 합니다.



디폴트옵션 활용해 보기
1. 디폴트옵션을 미리 선택 - 자동 투자 

미리부터 준비해서 노후를 대비하는 '연금투자'.


디폴트옵션 제도의 가장 큰 장점은 '엄선된 상품 자동 투자'입니다.

디폴트옵션을 미리 지정해두면 이후 돈이 납입될 때마다, 또는 투자한 상품의 만기가 도래할 때 지정한 디폴트옵션으로 매수가 되는 구조인데요, 여기서 '엄선된 상품'이 핵심 포인트입니다.

디폴트옵션으로 선택할 수 있는 상품은 '안정적인 성과를 기대할 수 있는 상품'으로 제한되며, 각 금융기관에서 서로 다르게 엄선하여 제공하고 있습니다.

제도 시행 전 디폴트옵션 대상 상품을 선정할 때, 디폴트옵션 제도 도입 취지에 따라 장기적으로 안정적인 성과를 기대할 수 있는 상품으로 선정을 진행하였습니다.

거기에 더하여 고용노동부의 심의기구에서 승인을 얻어야만 디폴트옵션 대상 상품이 될 수 있어서,
안정성이 확인된 TDF, BF와 같은 자산배분형 상품들만이 디폴트옵션 대상 상품으로 선정되는 결과가 나타났습니다.
(주식과 채권, 국내와 해외 자산에 고르게 분산하여 투자하는 상품들)

여러 관점에서의 안정성과 수익성을 고려한 결과물이 디폴트옵션이기에, 우리가 이를 잘 활용한다면 엄선된 상품에 자동으로 투자하는 효과를 얻으실 수 있는 것입니다.



디폴트옵션 활용해 보기
2. 디폴트옵션을 하나의 상품처럼 투자

미리 '선택'을 해야만 자동 투자가 된다는 특성을 지니고 있는 '디폴트옵션'.


기본적으로 연금 자산은 우리가 무언가를 선택해야지만 운용됩니다. 디폴트옵션 또한 미리 '선택'을 해야지만 자동 투자가 가능합니다.

마찬가지로 현재 우리가 운용하고 있는 퇴직연금 자산은 일반적으로 원리금보장상품, 실적 배당상품 등을 선택해서 운용하는데, 이 디폴트옵션 또한 '선택'하는 과정을 통해 투자할 수 있습니다.

디폴트옵션을 복잡하게 생각하지 않고 그 자체를 하나의 투자 상품으로 생각해 보시면 됩니다.
A 상품과 B 상품 중 A 상품이 더 좋다고 느껴질 때 A 상품을 고르게 됩니다.

마찬가지로 디폴트옵션과 B 상품, 둘 중에 디폴트옵션을 고르는 것입니다. 이 경우 어떤 자산과 섹터, 스타일로 투자해야 할지와 같은 선택의 어려움이 사라집니다.

앞서 말씀드렸던 것처럼 다방면에서 안정성과 수익성을 검토해서 나온 결과물인 디폴트옵션이기에 투자 성공 가능성이 자연스레 높아지게 됩니다.

투자 한도의 제한 없이 전액 디폴트옵션 상품만으로도 운용이 가능하기 때문에 이미 운용 중인 퇴직연금 자산을 효율적으로 관리할 수 있는 하나의 힌트가 될 수 있습니다.



디폴트옵션 활용해 보기
3. 디폴트옵션 내부를 살펴보고 따라서 투자

디폴트옵션 하나를 구성하는 상품은 그 안에 최소 1개에서 최대 3개의 상품으로 나누어져 있습니다.
단일 펀드로 구성된 디폴트옵션도 있고, 원리금보장상품과 펀드가 혼합된 포트폴리오 디폴트옵션도 있고, 펀드 여러 개로 구성된 디폴트옵션도 있습니다.

또 각 금융기관마다 서로 다른 디폴트옵션을 [초저위험, 저위험, 중위험, 고위험] 4개의 위험도로 나누어 제공하고 있습니다.

이 디폴트옵션을 구성하는 각각의 상품 또한 다방면에서 안정성과 수익성이 검토된 상품들인데요, 이들은 대부분 일반계좌, 개인연금계좌 등에서도 직접 선택 가능합니다.

그래서 디폴트옵션에 포함된 구성된 상품 중 하나를 일반계좌에서 투자하면 디폴트옵션 투자 효과를 일반계좌에서도 유사하게 얻어 가실 수 있습니다.

물론 퇴직연금에서도 당연히 직접 선택 가능하니, 디폴트옵션을 구성하고 있는 상품들을 살펴보고 따라 투자하는 방법도 효과적입니다.



■ 안정적인 성과를 계속 쌓아 
큰 자산을 만들 시간입니다

안정적인 성과를 쌓아 큰 자산을 만들어 나가는 '연금투자'.


한 번의 투자 성과는 매력적이지 않을 수 있습니다. 하지만 안정적인 성과가 계속 쌓이게 된다면 그 효과는 곱하기가 아닌 거듭제곱의 형태로 불어날 것입니다.

긴 시간 운용해 나갈 수 있는 연금자산은 세제곱, 네제곱 그 이상까지 성과를 쌓아나가는 것이 너무나도 중요합니다.

제도적으로 운영되고 있는 디폴트옵션 제도를 여러 방법으로 잘 활용하셔서 나의 연금자산을 아무도 모르게 크게 키워놓으시길 조용히 응원하겠습니다 :-)


By. KB자산운용 할부금지





 

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